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最近又读到了马光远先生的一篇文章,就要不要提前还贷的问题摆了摆自己的见解,我感觉是那么的平易近人,是那么有生活实感,而不是把自己的观点强加给别人。在此,和大家分享一下。
第一,提前还贷是贷款买房者的权利,银行设置障碍是百分百耍无赖。
第二,站在老百姓的视角。我掏心窝子,是否需要提前还款,要根据自己的情况。
之前为什么大家没有扎堆提前还贷?因为存量房贷的利率和现在买房贷款的利率差不多,大家心理是平衡的。当现在的房贷利率下降,存量房贷和新增房贷利率剪刀差拉大的情况下,大家会有一种吃亏的失落感。这是人的天性,无可指责。
如果你有闲钱,提前还了房贷不影响你现有的生活,你完全可以自己做主。
如果自己有很好的投资渠道和收益,就要权衡要不要提前还。
如果自己手头没闲钱,需要到处周转,提前还了影响基本生活的,我真的希望你三思而后行。
至于一些人想把旧贷款还了然后通过经营贷、消费贷降低利息成本,你要考虑银行判定你违规的后果。为了省利息提前还贷搞得自己生活窘迫,每天吃方便面,电影都不敢看,这样的选择值得商榷。
第三,我不主张提前还贷。是基于货币长期贬值的趋势,我认为,即使5%以上的利息,长期看,是我在占银行的便宜。
为什么,因为货币贬值的趋势是100%确定的(这点即使抨击我的人都有共识),10年后,20年后,30年后,现在的100万还值多少钱?回过头去看看过去30年就可以,货币的购买力是如何下降的。尽管本金加利息,看起来银行30年赚了你不少钱,但如果未来30年货币贬值厉害,大概率占便宜的是你。
第四,以我个人第一次贷款买房为例。第一套房嘛,一切记得很清楚。
房价37万多,贷款30万,我记得贷款期限好像是25年,每个月还款2000多。现在听起来简直轻松的不要不要的。但当时对我而言,每个月2000多的还款支出真心不是一个小数字。因为当时我的收入就没多少。但过了不到10年,钱的购买力哗哗下降,我的收入也在往上涨,没几年,每个月还2000元已经不是负担。而且从现在看,尽管我为银行支付了很多利息,银行赚了我一倍的钱,但货币的购买力下降远不止一倍。这就是我不会提前还贷的原因。
第五,有人质疑:既然银行吃亏,为什么要设置障碍?应该求着你提前还贷才对。
问得好!银行为什么要设置障碍,因为现在的工作人员只管现在,不管以后是否货币贬值。站在现在银行的角度,5%的房贷绝对是优质资产,至于以后是否贬值,他没必要考虑,和他的业绩无关。
在此,再借用马光远先生的话,是否提前还贷完全是你自己的事情,“如果你选择提前还,是你的权利,你一定要相信你是正确的,如果你不选择还,你也一定要相信你是正确的。”